科技创新助力普惠金融落地 支持民营经济发展

11月22日，第193场银行业例行新闻发布会在京召开，百信银行行长李如东以“科技创新助力普惠金融落地”为主题，介绍了我行在普惠金融和金融科技方面的思考与实践，一同参与本次发布的还有百信银行副行长兼CIO寇冠、行长助理兼CFO马海清等。

“周岁”成绩单凸显普惠金融特征

百信银行作为国内首家独立法人直销银行，担负着银行业转型发展和金融科技试验田的历史使命。

成立伊始，百信银行立足“为百姓理财，为大众融资，依托智能科技，发展普惠金融”的定位，坚持审慎稳健经营，严守风险底线，积极服务实体经济，业务发展开局良好。

据百信银行行长李如东介绍，截至2018年10月底，百信银行总资产342亿元，总负债307亿元，累计发放普惠贷款636亿元。其中，消费贷款累计放款545亿元，笔均用信1万元左右；为19万小微企业主提供普惠贷款累计91亿元，初步探索出了一条通过科技赋能普惠金融的发展之路。李如东透露，百信银行最近的用户数突破1000万大关。

此外，百信银行主动承接长尾客户，提供零钱理财、支付结算等便捷、普惠的金融服务，均取得良好发展。

百信“SMR”小微金融服务模式 探索小微解决之道

深化小微金融服务，一直以来是政府和金融机构高度关注的焦点问题。但由于小微企业普遍缺乏资产抵押和担保、融资金额相对较小、经营风险相对较高，融资难、融资贵问题依然突出。

李如东表示，探索小微金融服务解决之道，是百信银行成立以来一直在努力的方向。经过一年的实践，百信银行探索推出了SMR小微金融服务模式。这一模式的核心主要包括三个方面：一是S-Smart智能触客，二是M-MicroCredit小微信用，三是R-RiskManagement智能风控。

具体来说，在智能触客方面，由于不设实体网点，主要线上运营，因此，百信银行利用金融科技嵌入场景生态，利用互联网化的手段主动了解用户，及时发现需求，匹配适合的产品和定价。努力为客户“雪中送炭”，而不仅仅是“锦上添花”。通过这种线上、线下场景批量智能触客的方式，扩大了金融服务覆盖面。

在小微企业主信用方面，百信银行采用数据授信，实现纯信用、无抵押、纯线上、随借随还。贷款流程更加便捷，融资成本大幅下降，满足了小微企业主小额、高频、阶段性资金需求。

百信银行之所以能够做到对小微企业主“敢贷”、“能贷”、“愿贷”，离不开智能风控体系。据介绍，百信银行基于经营数据、时空数据、工商数据和交易数据等，研发了“河图”智能风控平台。这套风控系统目前已累计涵盖13大类的16300多个数据标签，可以精准地刻画客户风险，利用数据交叉验证，取代过去需要“自己证明自己”的自证模式。通过“河图”，银行可以主动识别与区分用户，提升贷款准确度，避免过度、多头借贷等风险行为，降低了业务风险。

首度对外详细披露“百 信模式”

李如东在发布会上首次对外披露，百信银行是监管创新的一次顶层设计和制度安排，采用国有银行控股，民营经济深度参与的创新型结构，兼顾了审慎和活力，具有的制度优势、独创的运营模式，探索金融科技进行开放银行的创新实践，造就了百信银行的独特样本，构成“百信模式”的三大核心要素。

李如东介绍说，百信银行坚持“市场化、差异化、智能化”的经营方针，在人力、风险、财务、技术等方面与中信银行保持独立运营，深化了主流商业银行和主流互联网公司的实质性合作，形成了差异化的互联网银行创新文化，既满足金融审慎经营的需要，同时又能激活市场和人才活力。

此外，在模式上，百信银行创新提出了“O+O”、“B+B”理念，连接线上和线下场景，百信银行与商业生态融合共生，走智能银行发展模式，提供无处不在的智能服务。这种模式与合作伙伴互相赋能，共同围绕创造用户价值，构建了简单可信赖的金融生活新生态。以百信银行与爱奇艺联合推出的“零钱Plus”产品为例，满足了平台生态的监管合规，用户既能享受互联网平台的VIP权益，也能收获银行的存款收益。这个产品推出不到4个月为超过百万用户提供娱乐金融服务，深受用户喜欢，成为爆款产品。

与此同时，百信银行依托金融科技助力开放银行实践。从成立之初，百信银行就坚定地走开放银行实践之路。主要体现在三个方面。首先，百信银行是一家AI银行。就在11月19日，百信银行与百度联合成立了“零度实验室”，利用AI技术打造“金融大脑”，以实现驱动用户服务、产品创设、风险管理和经营决策的智能化。其次，百信银行是一家完全建立在云上的银行。包括核心银行系统和大数据集群在内的所有IT应用系统均实现去IOE分布式云化部署，并实现自主掌控。此外，百信银行的开放银行实践还体现在坚持走开源技术路线方面。从底层技术平台到前端应用，包括分布式云架构，AI技术平台，大数据、区块链、API应用等，已经初步形成了开放共享、安全可控的银行金融科技解决方案。

李如东表示，未来，百信银行的“金融大脑”以及银行金融科技解决方案将逐步向行业开放，共同建设金融科技新生态，服务行业，服务社会。