百信银行：做智能普惠金融的坚定践行者

如何破局普惠金融可持续发展难题？这是当前所有金融机构亟需探索的时代命题。成立不到一年时间，累计投放普惠金融贷款超过450亿元，这是百信银行首次披露的成绩单。8月29日，中央媒体采访团走进百信银行，调研金融科技浪潮下普惠金融服务新模式。

（图：百信银行行长 李如东）

在由银保监会组织的中央媒体采访团调研现场，百信银行行长李如东介绍，百信银行作为监管主导的创新型互联网银行，是银行业转型升级的试验田。在成立之初，就明确了“为百姓理财，为大众融资，依托智能科技，发展普惠金融”的战略定位。百信银行坚持审慎稳健经营，着力构建智能风控体系，高度重视消费者权益保护。同时，积极建设智能服务体系，重点关注传统银行服务薄弱和尚未触达的广大空白领域，与传统银行进行错位经营、差异化发展。

截至2018年7月末，百信银行已为200万用户累计投放了400多亿消费贷款，平均单笔贷款额1万元左右，平均用款周期40天，复购率近50%，具有小额高频、秒批秒贷、纯线上、纯信用的特征。李如东介绍：“我们有位24岁的用户小张，是一名铁路维修工，意外骨折，急需2万元医疗费。短时间内很难在传统金融机构获得贷款，为了尽快治疗，他找到了百信银行，在手机端就完成了快速审批，利率比一般互联网平台要低30%到50%，又是正规银行服务，解决了小张的应急之需。”李如东表示，让中低收入的普通大众平等地享受简单可信赖的金融生活，正是百信银行的使命所在。

数据显示，百信银行的用户中，既有一二线城市沿海发达地区，也有三四五线以下的偏远地区和农村地区，三线及以下城市用户占比50%，近3成以上用户为首次获得银行贷款服务。同时，专科及以下学历用户占比72%，35岁以下年轻用户占比71%。

在服务小微方面，百信银行为小微企业提供无担保、无抵押、纯线上、纯信用的融资服务，满足小微企业小额、高频、短期的资金需求。“百信银行为小微企业主提供资金周转的个人经营贷款。我们的用户中，有两位经营便利店的夫妻业主，急需资金进行周转。通过百信银行，几十秒钟就审批通过了4.5万元贷款，提款秒级到账，还款也非常方便。”李如东介绍，截至7月末，百信银行已累计为超过11万个体工商户和小微企业主提供贷款服务，贷款投放超40亿元。

（图：百信银行副行长 王晓炜）

百信银行“金融＋科技”的模式受人瞩目，在业务快速发展的同时，大众也尤为关注业务的风险管控。对此，百信银行副行长王晓炜透露，百信银行的两个股东发挥着各自的优势，中信银行有专业的金融产品创设能力和风险管理经验，百度则有领先的科技地位和数据支撑。百信银行创立后凭借双方股东的优秀基因，坚持科技和数据双轮驱动，积极探索建立了一套基于大数据分析和先进算法的智能风控体系，并将此精准运用到用户画像、挖掘用户的金融需求和风险分析中，以及对用户全生命周期管理。

（图：银保监会带领中央媒体采访团参观百信银行）

“在做风险管理的时候，传统的做法是让用户提供很多材料去自证自己是‘好人’，在金融科技的时代则可以凭借数据、模型和算法主动证明一个用户是‘好用户’还是‘坏用户’。”王晓炜同时透露，这些能力的结合既大大提升了用户的体验也有效地控制了风险。“百信银行的资产有一半以上已经经过了第一轮表现期，整体资产质量良好”，科技和数据双轮驱动使得百信银行能够服务到大量传统金融覆盖不到的客群，用金融科技坚定践行普惠金融。

谈及百信银行的未来战略，李如东表示，百信银行致力于成为全球领先的智能普惠金融服务平台。从科技金融到场景金融，逐步向智能化、平台化演进，将银行服务广泛嵌入线上线下场景，构建开放生态，融入百姓生活，让更多普通大众和小微企业平等地享受简单可信赖的普惠金融服务。