“百信银行”探索互联网金融发展模式

日前，百度与中信合作的直销银行百信银行正式获批，这是首家独立法人运营模式的直销银行。据悉，这是银监会为了探索部分业务板块和条线子公司制改革，为“互联网+金融”发展模式建立的一个试点。

根据银监会批复，百信银行持有的将是有限牌照，不设立物理网点，开展直销银行业务。从股权结构看，中信银行和百度公司作为发起人，分别入股70%、30%。值得注意的是，民营企业入股民营银行最高上限也是30%。

虽然，百信银行并非民营银行，百信银行的大股东不是民营企业(中信银行为国有股份控股)，并且股东数量较少。但是，这也创新了民营企业进入银行业的形式，民营企业正在以多种渠道进入银行业。

这几年，直销银行一直备受业内关注，不过，直销银行的发展没有达到市场预期，由于多多少少受到体制机制的影响，真正做得有声有色的并不多。因此，百信银行作为有独立法人的直销银行，被寄予厚望。

直销银行从2013年9月北京银行先行试水开始，到目前为止我国已经有超过60家银行推出直销银行业务。

具体来说，直销银行是互联网时代下传统银行推出的一种新型服务模式，以金融科技为支撑，降低成本、提高效率和扩大覆盖面。直销银行无需营业网点，也不发放实体银行卡，用户通过电脑、手机等渠道来获取银行产品和服务，手续费率等方面较具优势。

起初，多家直销银行的业务主要停留在存款和标准化理财产品申购，账户资金只能在绑定的同户名银行账户间封闭运转；随着直销银行的发展，在货币基金、银行理财及定活存款产品上，增加了民生缴费、贵金属、供应链资产申购、保险及信用卡业务，有的还放开了信贷产品的申请门槛，针对非持卡客户推出线上消费信贷。

最早一批上线直销银行的民生银行和江苏银行，均将其归属于银行的网络金融部。截至去年末，民生直销银行客户数已突破500万户，金融资产近530亿元；江苏银行直销银行客户数已突破300万户，注重金融服务与互联网场景化业务融合，建立了理财、网贷、支付、生活等四大开放式平台。

目前，直销银行的现状是大部分作为传统银行特定部门或二级部门运作，既体现不了直销银行的成本优势，也跳离不出传统银行的制度限制。

百信银行作为有独立法人的直销银行，在体制机制上优势就凸显出来。中信银行董事长李庆萍称，两家母公司不会干预新设银行的市场化运营。百信银行是一个银行平台，市场定位是“为百姓理财，为大众融资”，将利用中信银行的网点优势和强大的金融风控、产品研发和客户经营能力，以及百度的互联网技术和用户流量资源，满足客户个性化金融需求。打造差异化、有独特市场竞争力的直销银行。

百度董事长兼首席执行官李彦宏希望，百信银行的模式能成为中国互联网金融的发展样本。他表示，百度拥有领先的技术实力、海量的用户数据和互联网运营经验，可以根据用户的属性、偏好对他们的金融需求进行画像，为客户提供创新型的金融解决方案，并期待未来百信团队充分利用好百度的数据、技术和流量资源，为用户提供优质的金融服务。

中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，对于百度公司而言，百信银行此时获批对于百度金融业务而言具有多重作用。一方面，这将使百度公司快速融入银行业，百度金融的业务架构由此进一步完善，百信银行将成为百度金融架构中不可或缺的重要部分。另一方面，银行牌照对于互联网金融的发展至关重要，可以与百度金融原有的业务条线充分进行业务交叉，发挥作用。

百信银行不仅背靠百度的流量优势，而且在吸收运用百度先进人工智能、大数据技术等。

百度高级副总裁朱光认为，金融服务的智能化趋势逐渐形成。而人工智能技术将变革银行销售及服务渠道，也将深刻改变银行与客户的交互方式。将把百度人工智能、大数据技术在金融探索的最新成果输出给百信银行，它将代表金融创新的前沿方向，加速金融与人工智能技术的高效融合。

不过，看似直销银行是个比较新的概念，但在业务上，不论是存款、汇款、基金销售、理财产品销售，还是消费金融等方面，行业竞争仍旧十分激烈，百信银行在业务方面的压力和难度会比较大，进而，要实现对客户的吸引力，仍要有足够的创新性。

本文转载自:中国财经